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「不限id绑定app送彩金大全」还房贷过程中:掌握“四大”窍门或能省一台车!银行不会告诉你

发布日期:2020-01-11 10:22:06   人气:2261

「不限id绑定app送彩金大全」还房贷过程中:掌握“四大”窍门或能省一台车!银行不会告诉你

不限id绑定app送彩金大全,还房贷过程中:掌握“四大”窍门或能省一台车!银行不会主动告诉你

长期以来,购房都不是一件容易的事,房价低的时候收入低,收入高的时候房价又上来了。能够全款买房的土豪毕竟是少数,对于大多数人来说,购房需要向银行借贷,即使如此,还是很不错的,因为能凑出一大笔购房首付款算也算比较厉害的了。当然,这仅是开始,因为接下来我们还要度过数十年的还贷光阴。在还房贷的头几年,对于大多数人来说,生活会显得紧凑一些,主要原因是当时购房预算比较紧张,能拿得出来都拿出来了,随着时间推移,一般3、5年后,当家庭收入不断增加,彼时,我们的生活压力才会减缓一些。

为什么还房贷会有这么大压力?我们知道,除了房价高贷款本金高外,利息也占了“半壁江山”。比如按揭贷款100万,按照目前全国首套房平均利率5.44%算,商贷30年还贷期共计利息约103万,比本金还高3万。虽然说未来钱会贬值,但我们现在看到的数字却是实实在在的。月供都是自己辛苦赚来的血汗钱,难道除了按照还款协议要求按部就班的还贷外,我们就没有别的省钱还款技巧吗?答案是有的!只是银行一般不会主动告诉你。经与业内人士交流,可从还款时间以及随利率变化调整还款方式等方面着手,如果还贷技巧运用得当,掌握其中一条或可省一台车钱。

第一条,转按揭

转按揭本身是因为购房者(借款人)由于家庭经济原因无力继续还贷,通过向银行申请变更还贷周期,比如由10年,变为20年。事实上,转按揭也可以用在房贷偿还过程中。操作方式是:你发现有一家银行利率比原来贷款银行低很多,你可以请新银行帮你指定一家担保公司,先清掉余下的房贷,后在利率比较低的银行重新办理房贷按揭手续。

例如:由于楼市调控需要,我们现在很多人办理的房贷利率都比较高,较基础利率少则上浮10%,多则30%,但利率趋势一般来说会向下,随着时间推移,当你发现有银行的房贷利率已经恢复到基准,这个时候,你完全可以使用“转按揭”的方式重新办理按揭贷款。不过,转按揭过程中会有一些费用发生,如担保费、评估费、抵押费和公证费。其中最大的一笔费用就是担保费,但是,在利率下行期间,银行往往为招揽客户而推出优惠活动,担保费可能被免掉,那么余下的几项费用就很少了,一般总共只要花几百块就解决了。总体算下来,若能省掉10-30%利息,大家可以算一笔账,是不是很可观。

第二条,“固浮”利率转换

指的是固定利率与浮动利率转换。固定房贷利率这个品种已经推出十多年,这种利息方式非常适合收入比较稳定的家庭,所以受到了购房者的广泛欢迎,但优劣势也比较明显,优势在于当基础利率处于上升通道时,也就是说加息过程中,房贷利率不会提高,劣势也同样明显,当基础利率处于下行通道时,房贷利率并未变化,感觉比较吃亏。而浮动利率则是房贷利率随着基础利率变化而调整,这种方式比较适合有一定存款的家庭,不会受到利率调整影响生活。

好在现在不少银行推出了“固浮”利率转换业务。购房者可以充分利用两种方式的优势进行转换。现在很多银行对办理“固”转“浮”设定了1年期和5年期两档,也就是在办理固定利率1年后可缴纳一定违约金可办理转换,办理固定利率5年后再办转的,违约金可免除;而银行对办理“浮”转“固”一般则不收手续费和违约金。巧妙运用两种转换业务,可以节省不少钱,不过,我们需要具备对利率趋势有一个前瞻性预判。各家银行对此类业务要求可能有所差别,所以,办理时,还需要向所在银行咨询清楚。

第三条,双周供

相对于月供,双周供只是还款频率进行了调整,由一月还一次房贷,变为两周还一次,还款额度基本为月供一半。双周供之所以能够节省大笔利息,原理就在于随着还款次数大幅增加,本金减少速度加快,还款总周期大幅缩短。此类还款方式,对于收入相对稳定购房者特别适合。

例如,房贷80万,还款周期30年,房贷利率按照目前全国首套房贷利率5.44%算,每月还款4512元,改为双周供还款,每次还款约2200元。因还款频率加快,还贷本金迅速减少,还款周期由30年缩短为24.7年,整个还款期共少还利息11.5万元,节省利息近1/5,足足可以剩下一部家用车钱。

第四条,还贷过程中,缩短还款期限

大家知道,等额本金和等额本息是我们目前最常用的两种还款方式。考虑到还款压力,我们大多数购房者会选择等额本息。随着家庭收入的不断增加,部分家庭可能会有提前选择还款的想法,以减少利息支出。但是,这里需要注意的是,提前还款时间节点的把握很重要,正常情况下,等额本金还款方式已还款1/3时间,等额本息还款方式已还款1/2时间,从资金成本角度考虑,再选择提前还款的经济意义已经比较小,因为在此时间前你还了多半利息,剩下的多是本金。所以,如果你计划要提前还贷,最好赶在这个时间节点之前。有人说,欠银行的钱总感觉不舒服,那随你好了。

此外,在提前还款过程中,还需要注意一点,当你在办理提前还款手续时,应同步办理缩短整个还款期限手续,而不是选择减少每次还款金额。比如原贷款30年期,应选择缩短到25年,而不是把每次还款额度5000元变为4000元。里面的窍门就在于,银行核算房贷利息,是按照房贷额与期限比值来计算的,期限不同,对应的利率档次也不同,有时候多缩短一年,说不定就归于低一档次利率。

上面四种还贷技巧,相信对于很多贷款购房的人都能用得着,但银行一般不会主动告诉你,我们应该多向银行咨询了解。往往因为我们不少购房人怕手续麻烦、程序繁琐,或者认为不会有这样的好事,还房贷“四大”窍门,运用得当或能省出一台车,能为自己节省血汗钱何乐而不为?有疑问可留言交流。

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